管理学博士、经济学教授、重庆科技学院教学名师、工商管理学院院长、泰国博仁大学博士生导师、重庆科技学院、重庆理工大学硕士生导师，中共重庆市委组织部干部培训讲师，专栏作家。

毕业于四川大学物理系、浙江大学经济系、重庆大学经济与工商管理学院，先后在政府部门、新闻媒体、金融机构、咨询公司任职。

发表专著、论文、中短篇小说、散文、财经评论等百余万字。

美国曾经有一个火爆的“圣诞节省钱俱乐部”，每年11月（大约感恩节前后），会员在当地某家银行开设一个账户，承诺每星期存入一定数量的钱，平时不能提取，必须到第二年的圣诞节才能取出来。这样，到了圣诞节需要用钱的时候，就有钱了。

银行的“零存整取”，就是每个月从工资收入中扣下一笔钱，到了年底一并取出来。只要你签了协议，银行会自动扣除，不需要你每月跑银行。

“圣诞节省钱俱乐部”也罢，“零存整取”也罢，其实就是把一个账户（平时的账户）上的钱，转到另一个账户（年终账户）上而已，还是属于“心理账户”的概念。因为如果考虑利息的话，无论是“圣诞节省钱俱乐部”还是“零存整取”，利息率都是非常低的，所以，人们不是为了那点利息而这样去做的。

从“进化心理学”的角度讲，人们之所以会有“年终账户”的概念，是因为年底是最寒冷的时候，靠天吃饭的远古祖先们，必须为了度过寒冷的年底，而准备食物，否则，天寒地冻，植物类的食物几乎没有了，动物类的食物呢，也很难找到，人就只有等着挨饿了。于是，人类就有了为年终做好准备的习惯。

不要说远古的靠天吃饭的祖先了，即便是到了农业社会，也是“春耕夏长，秋收冬藏”的，还是要为年终做准备的。

我们小的时候，有句俗话是，“大人盼种田，小孩盼过年”，因为到了过年的时候，第一呢，有好东西可吃，第二呢，不需要做那么多事。所以，人们一般会在冬季长胖一点，为来年的劳动做好脂肪消耗的储备。

现在虽然“人定胜天”，人们已经摆脱了“靠天吃饭”的命运，物质越来越丰裕，如果仅仅从食物的角度来看，真的可以“天天像过年”一样了。但为年终做准备这种留在基因里的东西，是很难改变的。

人们最大的节日，往往是在年底，西方的圣诞节，中国的春节，都是。这是因为，在这种时候过节，机会成本最低，因为我们没有别的事可干，就过节吧。为什么不在农忙时候过节呢？那时过节的机会成本很高，要“抓革命促生产”。

而人生，可以说处处是矛盾。年轻的时候，需要用钱，往往收入不高；到了收入高点的时候，好像又不怎么需要用钱了；到了老年，体弱多病，又是需要用钱的时候，但劳动力下降，挣不到钱了。同样地，过年的时候，是最需要用钱的时候，喜庆气氛啊，人来客往啊，添置新衣服啊，都需要钱吧，要不怎么像过年的样子呢？但年底又是生产力最低的时候。看看，人的一生，就像一年之四季啊。

再回到前面所举的“圣诞节省钱俱乐部”和“零存整取”的例子，除了我们的基因外，还有一点是人的自控能力。其实呢，人们是既不能自制，又想自制的。有了钱，总是忍不住要花钱，现在的“月光族”那么多，就是证明；但又要为年终、为老年做准备，这又不能乱花，不能大把大把地花，怎么办呢？

当仅仅靠自己的毅力不能自控的时候，就需要依靠外部的力量了。而“圣诞节省钱俱乐部”也罢，“零存整取”也罢，其实就是依靠外部的力量来控制自己，平时少花一点，过年体面一点；工作的时候少花一点，退休后体面一点。

其实，何止是在金钱方面呢？由于人们既不是很自制，又想自制，这就创造了商机。比如健身俱乐部、读书会等。这是因为一个人单独行动的动力，小于在群体中行动的动力。